Konsolidacja to połączenie kilku zaciągniętych zobowiązań finansowych w jedno. Co ważne, połączyć możemy nie tylko zaciągnięte wcześniej kredyty, lecz także inne rodzaje zobowiązań – np. zadłużenie limitu na koncie, kartę kredytową czy zakupy na raty.
Dzięki temu pozbywamy się kłopotu spłacania kilku zobowiązań w różnych bankach, opłacanych w innych terminach. Konsolidacja może objąć także większe zobowiązania, czyli kredyt samochodowy czy hipoteczny. Dzięki niej budżet domowy może zostać podreperowany.
Na co powinniśmy zwrócić szczególną uwagę i kiedy konsolidacja kredytów okaże się pomocna?
1. O kredyt konsolidacyjny pytają najczęściej klienci, których przerasta liczba posiadanych zobowiązań i wysokość płaconych rat.
Pierwszym pozytywnym aspektem konsolidacji jest obniżenie poziomu miesięcznych wydatków z tytułu płaconych rat. Konsolidacja daje taką możliwość poprzez wydłużenie okresu spłaty bądź przeniesienie zobowiązań do innego banku, który oferuje lepsze warunki finansowe. Dodatkowo, konsolidacja znacznie ułatwia pozbycie się długu w postaci karty kredytowej czy debetu na rachunku – czyli takich zobowiązań, które nie mają charakteru ratalnego, a często ograniczają się do minimalnej spłaty zadłużenia bądź odsetek od istniejącego długu.
2. Kolejnym powodem, dla którego klienci decydują się na konsolidację zaciągniętych zobowiązań, jest poprawa warunków cenowych spłacanych kredytów.
Zwykle droższy jest kredyt w rachunku czy karta kredytowa, ale także zwykłe kredyty gotówkowe z dodatkowymi ubezpieczeniami. Oferty kredytów konsolidacyjnych często mają lepsze warunki od takiego samego kredytu udzielanego na dowolny cel. Dzieje się tak, ponieważ konsolidując zobowiązanie, bank nie udziela niejako nowego kredytu nieznanemu klientowi, a jedynie przejmuje istniejący dług klienta z innego banku.
Wiarygodność takiego klienta była już raz zbadana, a instytucja finansowa znając historię spłaty kredytów jest w stanie dużo lepiej określić wiarygodność klienta. Terminowa spłata posiadanych kredytów jest więc szansą na otrzymanie lepszych warunków kredytowych w przyszłości. Kredyty konsolidacyjne mogą mieć obniżoną prowizję za udzielenie kredytu, czasem nawet całkowity jej brak i preferencyjne warunki oprocentowania.
3. Trzecim powodem, dość prozaicznym, jest ułatwienie sobie zarządzania posiadanymi zobowiązaniami.
Dużo łatwiej jest opłacić i zapamiętać wysokość czy termin płatności jednej raty, płatnej w jednym banku niż kilka różnych, płatnych w różnych terminach i różnych instytucjach. Aby skorzystać z konsolidacji, często wystarczy mieć jeden kredyt. Banki zwykle określają maksymalną ilość konsolidowanych zobowiązań, a nie minimalną.
Instytucje finansowe wymagają również, aby spłacany kredyt miał określoną historię spłaty, najczęściej są to minimum trzy zapłacone raty. Dodatkowo bank, w którym zdecydujemy się skonsolidować zaciągnięte zobowiązania, może zaproponować nam „extra” gotówkę na preferencyjnych warunkach cenowych. Jej wielkość jest indywidualnie określona przepisami banku i limitowana wyliczoną zdolnością kredytową klienta.
Przed skorzystaniem z oferty kredytu konsolidacyjnego, warto porównać całkowity koszt kredytu zaciąganego z kosztami obecnie posiadanych zobowiązań. Pamiętajmy, że takie rozwiązanie ma przynieść nam korzyści – finansowo taki zabieg będzie opłacalny, gdy koszty kredytu konsolidacyjnego będą na niższym poziomie.
Oczywiście, powyższe założenie nie będzie dotyczyło sytuacji, w której konsolidacja kredytów zaciągana jest z powodu chęci obniżenia wysokości płaconych miesięcznych obciążeń, czyli w sytuacji, w której klient przestaje sobie radzić z ich obsługą.
Anna Krzyżewska, ekspert Open Finance SA
