Wakacje ju\u017c trwaj\u0105, a do tego 27 czerwca \u015bwi\u0119tujemy \u201eeuropejski dzie\u0144 bez got\u00f3wki\u201d. Trudno o lepsz\u0105 okazj\u0119, aby przypomnie\u0107 podstawowe zasady p\u0142acenia \u201eplastikowym pieni\u0105dzem\u201d. Korzystanie z kart ma pewne atuty \u2013 bezpiecze\u0144stwo, wygod\u0119 czy oszcz\u0119dno\u015b\u0107 czasu. Z drugiej strony nierozwa\u017cne ich u\u017cycie mo\u017ce powodowa\u0107 dodatkowe koszty \u2013 szczeg\u00f3lnie w przypadku zakup\u00f3w poza granicami kraju.<\/p>\n
Przyk\u0142ad? Za\u0142\u00f3\u017cmy, \u017ce Jan Rozrzutny postanowi\u0142 w Wielkiej Brytanii skorzysta\u0107 z bankomatu stoj\u0105cego w parku rozrywki, aby wyj\u0105\u0107 100 funt\u00f3w (wg. kursu \u015bredniego NBP odpowiada to kwocie oko\u0142o 480 z\u0142). W portfelu mia\u0142 akurat kart\u0119 kredytow\u0105 wydan\u0105 do podstawowego konta prowadzonego w polskim banku. W takim wypadku nara\u017ca si\u0119 na nast\u0119puj\u0105ce koszty:<\/p>\n
W sumie mo\u017ce wyj\u015b\u0107 nawet 10-20% wi\u0119cej ni\u017c wynika\u0142oby ze zwyk\u0142ego przeliczenia funt\u00f3w na z\u0142ot\u00f3wki na podstawie kursu walutowego. Open Finance radzi jak unikn\u0105\u0107 tych niepotrzebnych koszt\u00f3w.<\/p>\n
Pierwsz\u0105 i podstawow\u0105 zasad\u0105, kt\u00f3rej nie powinien \u0142ama\u0107 Jan Rozrzutny jest niekorzystanie z karty kredytowej przy okazji wyci\u0105gania got\u00f3wki z bankomatu. Taka transakcja obarczona jest przynajmniej dwoma kosztami. Po pierwsze banki pobieraj\u0105 prowizj\u0119 za pobieranie got\u00f3wki przy pomocy karty kredytowej \u2013 w kraju jak i poza jego granicami. Mo\u017ce to kosztowa\u0107 nawet kilka procent. Gdyby zachowawczo przyj\u0105\u0107 stawk\u0119 3%, od razu p\u0142acimy 14,4 z\u0142 za pobranie got\u00f3wki w kwocie 480 z\u0142.<\/p>\n
Gdyby tego by\u0142o ma\u0142o, to wi\u0119kszo\u015b\u0107 bank\u00f3w od razu zacznie nalicza\u0107 odsetki od pozyskanej w ten spos\u00f3b kwoty. Obecnie standardem jest oprocentowanie w wysoko\u015bci 10% rocznie. Zwlekaj\u0105c wi\u0119c ze sp\u0142at\u0105 karty przez 30 dni otrzymujemy dodatkowy koszt w kwocie 3,95 z\u0142. Jako ciekawostk\u0119 warto doda\u0107, \u017ce obie powy\u017csze op\u0142aty najpewniej by\u0142yby wy\u017csze je\u015bli wcze\u015bniej bank lub operator bankomat\u00f3w naliczy\u0142 jak\u0105\u015b dodatkow\u0105 prowizj\u0119 czy op\u0142at\u0119. Wtedy wspomniane procenty nalicza\u0107 trzeba od wy\u017cszej kwoty. Nie m\u0105\u0107my jednak nadmiernie tego przyk\u0142adu. Dok\u0142adniejsze rozpisanie koszt\u00f3w prezentuje ramka na ko\u0144cu tekstu.<\/p>\n
Wspomniane dotychczas \u017ar\u00f3d\u0142a przychod\u00f3w dla banku s\u0105 bowiem tylko wierzcho\u0142kiem g\u00f3ry lodowej. Jan Rozrzutny w swojej transakcji narazi\u0142 si\u0119 tak\u017ce na dodatkowy koszt zwi\u0105zany z przewalutowaniem. Chodzi o to, \u017ce walut\u0105 rozliczeniow\u0105 karty wydanej przez polski bank mo\u017ce by\u0107 na przyk\u0142ad euro lub dolar. W efekcie p\u0142ac\u0105c za co\u015b w funtach najpierw przeliczana jest ta kwota na przyk\u0142ad na euro, a dopiero potem na z\u0142ote. Pierwsze przewalutowanie realizowane jest przy do\u015b\u0107 korzystnym kursie organizacji p\u0142atniczej, ale drugie przewalutowanie le\u017cy ju\u017c w gestii banku i to od jego oferty zale\u017cy jak du\u017co b\u0119dzie to kosztowa\u0107. W skrajnym przypadku z kieszeni wyparuje dodatkowe kilka procent pobieranej kwoty.<\/p>\n
W 2015 roku g\u0142o\u015bno by\u0142o o tym, \u017ce jeden z wystawc\u00f3w kart (VISA) postanowi\u0142 za\u0142atwia\u0107 spraw\u0119 w prostszy spos\u00f3b – jednym przewalutowaniem po przyzwoitym kursie zamienia zagraniczn\u0105 walut\u0119 na z\u0142ote. Problem w tym, \u017ce banki nie chc\u0105 wcale traci\u0107 tak intratnego \u017ar\u00f3d\u0142a dochodu jaki wynika\u0142 z niekorzystnego dla klienta kursu wymiany walut. W efekcie dzi\u015b posiadacz \u201eplastiku\u201d musi przygotowa\u0107 si\u0119 na to, \u017ce bank zarobi dzi\u0119ki niemu tak\u017ce na dodatkowej prowizji za przewalutowanie. Jest to najbardziej zaskakuj\u0105ce, w przypadkach kiedy bank zarabia ju\u017c dzi\u0119ki spreadom. Gdyby jednak tego by\u0142o ma\u0142o, to cz\u0119\u015b\u0107 bank\u00f3w tak\u017ce ch\u0119tnie naliczy dodatkow\u0105 \u2013 nawet kilkuprocentow\u0105 prowizj\u0119. Gdyby przyj\u0105\u0107 znowu zachowawczo stawk\u0119 3%, otrzymujemy kolejne 14,4 z\u0142 prowizji za wyj\u0119cie \u201eze \u015bciany\u201d r\u00f3wnowarto\u015bci 480 z\u0142otych. W praktyce znowu koszt najpewniej b\u0119dzie wy\u017cszy je\u015bli wcze\u015bniej naliczone zosta\u0142y inne koszty.<\/p>\n
Niemal wszystkich powy\u017cszych op\u0142at i prowizji Jan Rozrzutny m\u00f3g\u0142 unikn\u0105\u0107 dbaj\u0105c o swoje finanse jeszcze przed wyjazdem. Wystarczy\u0142o wybra\u0107 sensowne konto walutowe prowadzone w funtach, zam\u00f3wi\u0107 do takiego konta walutow\u0105 kart\u0119 debetow\u0105, a wszystko zwie\u0144czy\u0107 zakupem odpowiedniej liczby funt\u00f3w poprzez internetowy kantor walutowy. Wszystko to mo\u017cna zrobi\u0107 bezgot\u00f3wkowo, cho\u0107 trzeba mie\u0107 \u015bwiadomo\u015b\u0107, \u017ce nie jest \u0142atwo znale\u017a\u0107 bank, kt\u00f3ry odpu\u015bci wszystkie okazje do pobrania op\u0142aty lub prowizji przy okazji otwarcia konta, wydania karty czy p\u00f3\u017aniej korzystania z nich w trakcie urlopu. Atutem takiego rozwi\u0105zania jest fakt, \u017ce Jan Rozrzutny unikn\u0105\u0107 mo\u017ce sporych koszt\u00f3w, a do tego nie musi od razu kupowa\u0107 wszystkich potrzebnych mu funt\u00f3w \u2013 w takcie wyjazdu m\u00f3g\u0142by wymieni\u0107 dodatkow\u0105 kwot\u0119, gdyby okaza\u0142o si\u0119 to niezb\u0119dne \u2013 wszystko przez internet. Warto przy tym pami\u0119ta\u0107, aby po powrocie do kraju zako\u0144czy\u0107 wsp\u00f3\u0142prac\u0119 z bankiem udost\u0119pniaj\u0105cym konto walutowe, bo z czasem na dzi\u015b bezp\u0142atne konto czy kart\u0119 mo\u017ce zosta\u0107 na\u0142o\u017cona op\u0142ata. Trzeba mie\u0107 te\u017c \u015bwiadomo\u015b\u0107, \u017ce taki prosty i bezpieczny spos\u00f3b zabrania ze sob\u0105 pieni\u0119dzy na zagraniczny woja\u017c ma sens w przypadku wyjazdu do kraju, gdzie bezgot\u00f3wkowo p\u0142aci\u0107 mo\u017cna popularnymi walutami (np. USD, EUR czy GBP). Dla rzadziej wykorzystywanych walut takich jak na przyk\u0142ad mongolskie tugriki czy brunejskie dolary, polskie banki nie prowadz\u0105 kont walutowych.<\/p>\n
Na koniec pozostaje bardzo wa\u017cna rada, dzi\u0119ki kt\u00f3rej Jan Rozrzutny mo\u017ce w przysz\u0142o\u015bci zaoszcz\u0119dzi\u0107 sporo pieni\u0119dzy. Korzystaj\u0105c z bankomat\u00f3w i terminali p\u0142atniczych trzeba pami\u0119ta\u0107, aby dok\u0142adnie czyta\u0107 komunikaty pojawiaj\u0105ce si\u0119 na ekranach tych urz\u0105dze\u0144. Pow\u00f3d? Urz\u0105dzenia te coraz cz\u0119\u015bciej maj\u0105 na przyk\u0142ad funkcj\u0119 DCC (Dynamic Currency Conversion). Chodzi po prostu o to, \u017ce terminal rozpoznaje sk\u0105d pochodzi karta, z kt\u00f3r\u0105 akurat ma do czynienia i przelicza kwot\u0119 od razu na walut\u0119 obowi\u0105zuj\u0105c\u0105 w tym\u017ce kraju. Problem w tym, \u017ce je\u015bli korzystamy z polskiej karty wydanej do konta prowadzonego w funtach, to zupe\u0142nie bez sensu przez funkcj\u0119 DCC funty przeliczone mog\u0105 zosta\u0107 na z\u0142ot\u00f3wki, aby potem ze z\u0142ot\u00f3wek przeliczy\u0107 je z powrotem na funty. W ten spos\u00f3b zamiast oszcz\u0119dza\u0107 znowu nara\u017camy si\u0119 na koszty. Do tego zaproponowany przez DCC kurs mo\u017ce by\u0107 niekorzystny.<\/p>\n
Innym przyk\u0142adem wa\u017cnego dla kieszeni komunikatu jest informacja o op\u0142atach. O tych powinien informowa\u0107 na przyk\u0142ad bankomat o ile operator tych urz\u0105dze\u0144 za korzystanie z nich b\u0119dzie oczekiwa\u0142 gratyfikacji. Spodziewajmy si\u0119 tego szczeg\u00f3lnie na lotniskach, w parkach rozrywki, du\u017cych muzeach czy kasynach. Podobnie zaskoczenie pojawi\u0107 mo\u017ce si\u0119 w sytuacji p\u0142acenia np. w restauracji gdzie zamiast pro\u015bby o PIN najpierw pojawi si\u0119 mo\u017cliwo\u015b\u0107 wpisania kwoty, kt\u00f3r\u0105 chcemy obdarowa\u0107 kelnera tytu\u0142em napiwku. W takich sytuacjach bezwzgl\u0119dnie unikajmy automatycznego wklepywania kodu i przeczytajmy czego oczekuje od nas terminal.<\/p>\n
Je\u015bli chcesz wiedzie\u0107 jak du\u017co Jan Rozrzutny musia\u0142 zap\u0142aci\u0107 za swoj\u0105 nieroztropn\u0105 transakcj\u0119, zapraszamy do lektury. Po pierwsze w naszym przyk\u0142adzie przy podj\u0119ciu 100 funt\u00f3w z bankomatu w parku rozrywki na wst\u0119pie p\u0142acimy 5% kwoty operatorowi bankomatu. Z punktu widzenia kolejnych instytucji zaanga\u017cowanych w ca\u0142y proces podejmujemy wi\u0119c nie 100 funt\u00f3w, a 105. Informacja o takiej w\u0142a\u015bnie transakcji \u201ewyrusza w \u015bwiat\u201d do wystawcy karty. Ten widz\u0105c transakcj\u0119 w funtach wie, \u017ce walut\u0105 rozliczeniow\u0105 karty jest euro i dokonuje przewalutowania. Kosztuje to 0,5% kwoty. Wa\u017cne jest jednak, \u017ce ta prowizja naliczana jest od 105 funt\u00f3w, a nie 100 funt\u00f3w.<\/p>\n
Potem informacja trafia do polskiego banku. Kwota przeliczona na euro ma obci\u0105\u017cy\u0107 konto \u201ez\u0142otowe\u201d. Bank musi wi\u0119c przeliczy\u0107 kwot\u0119 na rodzim\u0105 walut\u0119. Kursy walut w bankach zwykle nie nale\u017c\u0105 do najkorzystniejszych, a wi\u0119c pojawia si\u0119 dodatkowy koszt. Przyjmijmy, \u017ce kurs kupna z\u0142ot\u00f3wki jest o 3% wy\u017cszy ni\u017c ten publikowany przez NBP. Do tego bank postanawia zarobi\u0107 podw\u00f3jnie i nalicza jeszcze prowizj\u0119 za przewalutowanie \u2013 tak\u017ce 3%. Znowu obie te prowizje naliczane s\u0105 od kwoty zawieraj\u0105cej ju\u017c w sobie wszystkie poprzednie prowizje, a wi\u0119c od 521,72 z\u0142, a nie pierwotnych 480 z\u0142otych.<\/p>\n
Ma\u0142o? Wisienk\u0105 na torcie s\u0105 oprocentowanie i prowizja za wyci\u0105gni\u0119cie got\u00f3wki z bankomatu przy pomocy karty kredytowej. Jan Rozrzutny niefrasobliwie podj\u0105\u0142 bowiem pieni\u0105dze przy pomocy w\u0142a\u015bnie takiej karty – co do zasady dedykowanej do transakcji bezgot\u00f3wkowych. Efekt? Kolejne 3% prowizji pobieranej od sumy 480 z\u0142otych i wszystkich wcze\u015bniej pobranych op\u0142at i prowizji. Dopiero od sumy 552,57 z\u0142 bank naliczy odsetki. Je\u015bli Jan sp\u0142aci\u0142by zad\u0142u\u017cenie dopiero po 30 dniach, a d\u0142ug na karcie by\u0142 oprocentowany na 10% w skali roku, to do i tak ju\u017c niema\u0142ej kwoty dochodzi jeszcze 4,54 z\u0142. W sumie wi\u0119c za wyci\u0105gni\u0119cie z bankomatu 100 funt\u00f3w o r\u00f3wnowarto\u015bci oko\u0142o 480 z\u0142otych mo\u017cna zap\u0142aci\u0107 a\u017c 77,11 z\u0142 prowizji. Kwota ta jest efektem wielu za\u0142o\u017ce\u0144. W praktyce mo\u017ce by\u0107 zar\u00f3wno wy\u017csza jak i ni\u017csza \u2013 wszystko zale\u017cy od aktualnej oferty firm, z kt\u00f3rych us\u0142ug przy okazji takiej transakcji korzystamy. Powy\u017cszy przyk\u0142ad ma jedynie za zadanie zobrazowa\u0107 mechanizm naliczania op\u0142at i uzmys\u0142owi\u0107 jak wa\u017cne jest zapoznanie si\u0119 z ofert\u0105 instytucji finansowych przed skorzystaniem z karty.<\/p>\n
Bartosz Turek, analityk Open Finance<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"Nawet 20% wi\u0119cej mog\u0105 kosztowa\u0107 zagraniczne zakupy, je\u015bli nierozwa\u017cnie korzystasz z plastikowych kart poza granicami kraju. Wszystkiemu winne…","protected":false},"author":39,"featured_media":180892,"comment_status":"open","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"csco_display_header_overlay":false,"csco_singular_sidebar":"","csco_page_header_type":"","csco_page_load_nextpost":"","csco_post_video_location":[],"csco_post_video_location_hash":"","csco_post_video_url":"","csco_post_video_bg_start_time":0,"csco_post_video_bg_end_time":0,"footnotes":""},"categories":[11435,8092,5154],"tags":[11605,2736],"class_list":{"0":"post-180890","1":"post","2":"type-post","3":"status-publish","4":"format-standard","5":"has-post-thumbnail","7":"category-ekspert-radzi","8":"category-finanse","9":"category-na-luzie","10":"tag-dcc","11":"tag-open-finance","12":"cs-entry","13":"cs-video-wrap"},"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/mediarun.com\/pl\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/180890","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/mediarun.com\/pl\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/mediarun.com\/pl\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/mediarun.com\/pl\/wp-json\/wp\/v2\/users\/39"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/mediarun.com\/pl\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=180890"}],"version-history":[{"count":0,"href":"https:\/\/mediarun.com\/pl\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/180890\/revisions"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/mediarun.com\/pl\/wp-json\/wp\/v2\/media\/180892"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/mediarun.com\/pl\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=180890"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/mediarun.com\/pl\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=180890"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/mediarun.com\/pl\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=180890"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}