{"id":178882,"date":"2017-03-10T10:09:32","date_gmt":"2017-03-10T09:09:32","guid":{"rendered":"https:\/\/mediarun.com\/pl\/?p=178882"},"modified":"2017-03-22T21:35:23","modified_gmt":"2017-03-22T20:35:23","slug":"banki-skapia-lokatach-zaluja-przy-kredytach","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/mediarun.com\/pl\/marketing\/poradnik\/banki-skapia-lokatach-zaluja-przy-kredytach.html","title":{"rendered":"Banki sk\u0105pi\u0105 na lokatach, nie \u017ca\u0142uj\u0105 sobie przy kredytach"},"content":{"rendered":"

Oczywist\u0105 konsekwencj\u0105 faktu, \u017ce mamy najni\u017csze w historii stopy procentowe, jest atrakcyjne oprocentowanie kredyt\u00f3w i niesatysfakcjonuj\u0105ca posiadaczy oszcz\u0119dno\u015bci wysoko\u015b\u0107 odsetek od bankowych lokat. Je\u015bli jednak spojrze\u0107 na to uwa\u017cniej, tak\u017ce nie tylko z punktu widzenia warto\u015bci nominalnych, lecz wzgl\u0119dnych, oceny nie s\u0105 ju\u017c tak oczywiste.<\/h3>\n

Wed\u0142ug danych NPB, \u015brednie oprocentowanie kredyt\u00f3w konsumpcyjnych na okres od 1 do 5 lat wynosi obecnie 7,6 proc., a wi\u0119c jest o po\u0142ow\u0119 ni\u017csze ni\u017c dziesi\u0119\u0107 lat temu (w lutym 2007 r. si\u0119ga\u0142o ono 14,4 proc.). W tym samym czasie wysoko\u015b\u0107 odsetek na lokatach o terminie do dw\u00f3ch lat, obni\u017cy\u0142a si\u0119 z 2,8 do 1,6 proc., czyli o prawie 43 proc. W okresie poprzedzaj\u0105cym globalny kryzys finansowy oraz w pierwszej jego fazie, proporcje te zmienia\u0142y si\u0119 do\u015b\u0107 wyra\u017anie na korzy\u015b\u0107 lokat. Banki potrzebowa\u0142y pieni\u0119dzy klient\u00f3w, by nad\u0105\u017cy\u0107 z udzielaniem kredyt\u00f3w w czasie gospodarczego boomu, a po za\u0142amaniu koniunktury, lokaty sta\u0142y si\u0119 cennym \u017ar\u00f3d\u0142em kapita\u0142u, kt\u00f3ry sta\u0142 si\u0119 trudno dost\u0119pny na rynku. Na prze\u0142omie lat 2008-2009 gotowe by\u0142y p\u0142aci\u0107 posiadaczom oszcz\u0119dno\u015bci nawet 6,5 proc. rocznie. Przy oprocentowaniu kredyt\u00f3w si\u0119gaj\u0105cym w\u00f3wczas 14-14,5 proc. i tak uzyskiwa\u0142y przyzwoit\u0105 r\u00f3\u017cnic\u0119. Stopnia\u0142a ona z oko\u0142o 8 punkt\u00f3w procentowych w\u00f3wczas do 6 punkt\u00f3w obecnie, a wi\u0119c wbrew narzekaniom bankowc\u00f3w, wcale nie tak drastycznie.<\/p>\n

\"\"<\/p>\n

Teraz sytuacja jest taka, \u017ce mimo rekordowo niskich st\u00f3p procentowych, niez\u0142ej sytuacji w gospodarce i zbli\u017caj\u0105cego si\u0119 o\u017cywienia w inwestycjach, popyt na kredyt jest niewielki, a pieni\u0119dzy w bankach sporo. Nie ma wi\u0119c szans na to, by oprocentowanie lokat posz\u0142o w g\u00f3r\u0119, tym bardziej, \u017ce Rada Polityki Pieni\u0119\u017cnej twardo deklaruje, \u017ce st\u00f3p nie podniesie jeszcze przez co najmniej dziesi\u0119\u0107 miesi\u0119cy, a mo\u017ce i d\u0142u\u017cej. Je\u015bli do tego obrazu doda\u0107 nasilaj\u0105c\u0105 si\u0119 inflacj\u0119, to oszcz\u0119dzaj\u0105cy o najbardziej ostro\u017cnym nastawieniu, a wi\u0119c korzystaj\u0105cy z lokat bankowych, s\u0105 skazani na realn\u0105 utrat\u0119 warto\u015bci swojego kapita\u0142u.<\/p>\n

Zupe\u0142nie inaczej wygl\u0105da sytuacja w przypadku kredyt\u00f3w na cele konsumpcyjne. Po pierwsze, nale\u017cy zauwa\u017cy\u0107, \u017ce ich \u015brednie oprocentowanie (7,6 proc.) nie jest tak odleg\u0142e od maksymalnej dopuszczalnej wysoko\u015bci odsetek, wynosz\u0105cej obecnie 10 proc. (dwukrotno\u015b\u0107 stopy referencyjnej NBP powi\u0119kszonej o 3,5 punktu procentowego). Tak wysoki poziom \u015bredniego oprocentowania wskazuje, \u017ce spora cz\u0119\u015b\u0107 kredyt\u00f3w udzielana jest po stawce maksymalnej. Przy odsetkach si\u0119gaj\u0105cych 10 proc. w czasach rekordowo niskich st\u00f3p procentowych, trudno m\u00f3wi\u0107, \u017ce kredyt (konsumpcyjny) jest tani. A przecie\u017c na koszt kredytu sk\u0142adaj\u0105 si\u0119 nie tylko odsetki, ale tak\u017ce inne elementy, takie jak prowizja i pozosta\u0142e op\u0142aty. \u0141\u0105czny koszt kredytu odzwierciedla tzw. Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO), uwzgl\u0119dniaj\u0105ca wszystkie te elementy.<\/p>\n

Ta za\u015b, wed\u0142ug NBP, wynosi\u0142a na koniec stycznia \u015brednio 15,1 proc. Jej wysoko\u015b\u0107 od kilku lat r\u00f3wnie\u017c si\u0119 obni\u017ca i tak\u017ce jest najni\u017csza w historii. Jeszcze pod koniec 2012 r. przekracza\u0142a 22 proc. Jednak co ciekawe, od ko\u0144ca 2014 r. mocno w g\u00f3r\u0119 idzie za to relacja mi\u0119dzy RRSO a \u015bredni\u0105 wysoko\u015bci\u0105 odsetek, osi\u0105gaj\u0105c poziom najwy\u017cszy od 2004 r., czyli od trzynastu lat. Obecnie, podobnie jak w\u00f3wczas, koszt kredytu konsumpcyjnego mierzony warto\u015bci\u0105 RRSO jest dwukrotnie wy\u017cszy ni\u017c \u015brednia wysoko\u015b\u0107 samych odsetek. Wcze\u015bniej przez wiele lat (od 2006 do 2014 r.) RRSO by\u0142a jedynie p\u00f3\u0142tora razy wy\u017csza ni\u017c wysoko\u015b\u0107 odsetek. To oznacza, \u017ce obecnie, w czasach rekordowo niskich st\u00f3p procentowych, banki zapewniaj\u0105 sobie zyski w du\u017cej mierze dzi\u0119ki \u015brubowaniu pozaodsetkowych op\u0142at dodatkowych.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"Oczywist\u0105 konsekwencj\u0105 faktu, \u017ce mamy najni\u017csze w historii stopy procentowe, jest atrakcyjne oprocentowanie kredyt\u00f3w i niesatysfakcjonuj\u0105ca posiadaczy oszcz\u0119dno\u015bci…","protected":false},"author":2,"featured_media":178885,"comment_status":"open","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"csco_display_header_overlay":false,"csco_singular_sidebar":"","csco_page_header_type":"","csco_page_load_nextpost":"","csco_post_video_location":[],"csco_post_video_location_hash":"","csco_post_video_url":"","csco_post_video_bg_start_time":0,"csco_post_video_bg_end_time":0,"footnotes":""},"categories":[8092,4657],"tags":[8572,3726,3560,11394,2402],"class_list":{"0":"post-178882","1":"post","2":"type-post","3":"status-publish","4":"format-standard","5":"has-post-thumbnail","7":"category-finanse","8":"category-poradnik","9":"tag-banki","10":"tag-biznes-2","11":"tag-finanse","12":"tag-lokaty","13":"tag-poradnik","14":"cs-entry","15":"cs-video-wrap"},"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/mediarun.com\/pl\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/178882","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/mediarun.com\/pl\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/mediarun.com\/pl\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/mediarun.com\/pl\/wp-json\/wp\/v2\/users\/2"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/mediarun.com\/pl\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=178882"}],"version-history":[{"count":0,"href":"https:\/\/mediarun.com\/pl\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/178882\/revisions"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/mediarun.com\/pl\/wp-json\/wp\/v2\/media\/178885"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/mediarun.com\/pl\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=178882"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/mediarun.com\/pl\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=178882"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/mediarun.com\/pl\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=178882"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}